中国支付清算协会对外发布《关于优化信用卡息费的倡议...

4月2日，中国支付清算协会对外发布《关于优化信用卡息费的倡议书》。为贯彻落实中央金融工作会议精神，践行金融工作的政治性、人民性，持续发挥信用卡惠企利民功效，降低持卡人息费成本，中国支付清算协会向行业发出以下倡议：鼓励综合考虑资金价格成本、客户风险水平、交易场景等因素，建立差异化信用卡利率价格体系，按市场化原则，持续采取有效措施，降低持卡人利息负担。鼓励综合考虑行业平均价格，适当调降信用卡预借现金取现手续费，降低持卡人预借现金成本。

近年来，随着金融市场的不断发展和信用卡的普及，许多人选择使用信用卡进行消费。然而，由于一些持卡人缺乏消费规划和资金管理能力，导致信用卡透支和高额利息成为了许多人的负担。信用卡分期业务的内核还是银行借出资金，客户以信用方式取得资金，且资金用途受到银行监管，到期后（或按约定期限和方式）由客户偿还本息（即本金和手续费/利息）。某种角度而言，信用卡分期业务与贷款业务无异。利率是贷款产品的核心要素。通常情况下，信用卡一般有三种费率，第一是透支消费，第二是分期手续费，第三是逾期利息手续费。各家银行手续费的标准不一，但计算方法大致相同。某知名信用卡官网有一个账单分期费用计算器，我们以一笔总额为100000元的信用卡账单分期业务为例，根据分期的时限不同，计算一下银行收取费率不等的手续费究竟是多少。按照其计算器测算，如果是选择按照3个月进行分期，手续费为2700元；12个月进行分期，手续费为7920元；24个月分期的手续费为16320元。表面上来看，上述收费标准年化费率在8%-11%之间。但实际上，银行的收益率远不止于此。按照银行的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是，仍以上述贷款100000元为例，显然持卡人并不是一直使用着100000元的贷款额度，而是逐月递减。也就是说，手续费总额对比真实的资金占用总额后，分期费率将上升明显。此外，如果是现金分期，则银行的手续费还要更高一些。